三大“技术”打造核心用户体验，360数科（QFIN.US）开拓万亿蓝海市场

智通财经APP获悉，12月22日，360数科（QFIN.US）在深圳举办“智能、普惠、链接——360数科技术开放日”，360数科技术助理总裁宋荣鑫、360数科系统架构总监黄建庭分享360数科以用户体验为核心的技术布局。

当消费信贷市场与普惠金融发展仍然存在广阔开拓的空间时，如何通过极致的用户体验满足用户所需则是摆在各大金融科技与传统金融公司面前的一道亟待攻克的命题。宋荣鑫认为，在消费金融领域，优质的用户体验需要满足“多场景”、“高效率”、“可承担”、“有保障”等条件，而能够提供优质的用户体验则来源于360数科深厚的技术积淀。

图示：360数科宋荣鑫分享《如何运用技术打造核心用户体验》

“技术”打造核心用户体验

满足“多场景”需求，从过去的“人找钱”转变成“钱找人”，考验一家公司能够在多样化的消费场景触达成用户的能力，让用户在其有需要时即可获得服务。

针对于此，360数科首创“嵌入式金融”，通过连接用户与多元的消费场景，达成“多场景”的服务需求。目前360数科与电商平台、社交平台、智能硬件平台、生活服务平台、视频娱乐平台、交通出行平台等20余家一线场景合作方深度合作，覆盖用户在“吃喝住行”方方面面的消费金融需求。

宋荣鑫谈到，对于嵌入式金融来讲，最考验平台的能力是‘开放’、‘简单’与‘创造力’。在“嵌入式金融”推出的半年时间内，360数科在场景方的成交金额达到150亿以上，授信量增速达到374%，获客成本降低70%，目前公司还有几十家场景方等待接入。

图示：360数科宋荣鑫分享《如何运用技术打造核心用户体验》

在“多场景”外，使用户得到可承担、有保障的金融产品则依赖公司智能风控引擎Argus。Argus保持高达40%以上的通过率，同时不良率维持在2%以下，深受业界与金融合作伙伴的认可。360数科系统架构总监黄建庭表示，Argus智能风控引擎具备信用评估、反欺诈、贷中风险评估三大核心功能。

得益于强大的风控系统，360数科M3+逾期率低至1.96%，在输出业务中成功帮助金融机构将整体资产质量提升了25%。Argus已累计拦截潜在新型风险人数超100万，保护资产逾800亿元，自动审批率达99%以上，日挽回损失千万元。 

图示：360数科黄建庭进行智能风控引擎Argus技术解析

连接“多场景”并在此基础上将客户风险把控至极致，360数科打造的高效率工作流系统Cloudbank,利用分布式智能匹配系统，向逾100家金融机构提供了专属的信贷解决方案。该方案利用超400多款个性化产品，根据实时匹配成功率和用户反馈进行自我优化，将资金供需两端进行精确匹配，有效节约金融机构决策成本，提高了运营效率。 

Cloudbank实现单个用户与百余家金融机构的分钟级匹配，交易成功率高达99%，复借率达86.7%。Cloudbank系统表现出的巨大优势，是利用技术将简单化推向极致的具体表现之一。

万亿市场极具想象空间

科技输出是追求用户体验的必然结果，如何更精准地识别用户需求，更深度绑定场景，同时具备更强大的终端金融产品服务能力是金融科技公司亟待解决的问题。360数科近期推出的风控系统工具层面解决方案“ModelRobot”，是自主研发的可视化、可编程的机器学习平台。

黄建庭称决策分为两种，一种是AI能力的决策，一种是专家经验的决策。AI能力的决策需要借助AI人才，而这对很多传统的策略专家会有些挑战，”基于此，360数科推出“ModelRobot”，集成360数科基于分割神经网络独创的联邦学习算法，让联邦学习技术开箱即用，帮助金融公司更好地完成风险预测。

智通财经APP了解到，360数科作为连接亿万用户与金融机构之间的连接器，在成立至今的4年时间以来通过“全渠道、全客群、精细化、智能化”为近100家金融机构，累计1871万用户提供借款服务。

宋荣鑫称，优秀的教练员必须先是一个优秀的运动员，公司在过往积累的都是在摸爬滚打中产生的实战经验，能够对外输出成熟的技术体系。目前已经不再是一个产品能满足用户需求的时代了，360数科具有连接千万种产品的能力，而作为连接器实现社会资源的最有效配置。

以下为问答环节：

问：公司Argus智能风控引擎主要是提高资产质量，但管理层有提到降低了成本，请问是如何降低成本的呢？

答：Argus最核心的功能其实是信用评估，实际上，我们系统应用了很多AI技术，通过这些技术可以获取客户的一些特性，比如跟头条合作的渠道方，我们利用AI技术，可以知道用户行为特性，如看哪种新闻，精准引流到公司平台。通过建立好AI模型之后，实现更精准的营销，降低获客成本。

问：Argus保持高达40%以上的通过率，但不良率却维持在2%以下，请问公司如何做到的？

答：从风险控制的角度来说，最主要的有两大类，一是欺诈评估，二是信用评估。欺诈评估是评估用户是来借钱还是来骗钱，信用评估需要评估用户资产负债状况，是否有能力还。其实很多机构将这两类风险混在一起做风控，但我们是分开的，都有专门的风控团队，严守把关，比如信用评估上，根据对用户的分析，给予可承担的额度，有效降低不良率。

问：管理层谈到用户的核心体验，请问在这块公司的行业排名如何，以及这项指标是否会成为金融科技行业的护城河？

答：用户体验跟公司财报不一样，没有明确的标准，但在具体的场景下，可以进行非量化对比。实际上，核心用户体验在行业中是最值得关注的点，我们强调核心的用户体验，在高效率、有保障以及可承担这三点上，在行业做的还是比较好的。

金融科技行业护城河，主要是科技，用户体验并不构成行业的护城河，以前金融服务讲究二八原则，给20%的人群提供服务，而未来讲的是普惠，即八二原则，给80%的人群提供服务。在追求普惠的过程中，需要有多场景的切入能力以及全面深入了解客户需求能力等，均需要科技嵌入。

问：公司接入了很多场景获客，其实行业也出现了类似于这种便捷的消费模式，那么是否会诱导社会过渡消费等社会乱象？

答：市场上很多公司，基本上是开发APP，通过流量获得广告收入，在多场景中，科技作为基础性服务，嵌入场景方中，用户有需求的时候，才会出现对应的产品服务，这样在提高效率的同时，用户也比较少受到干扰。通过科技嵌入，有效匹配需求，减少社会乱象。