跳脱场景和生态 360数科(QFIN.US)以智能风控实现全客群服务

在疫情的影响下，“数字化、线上化”尤其凸显了其在金融产业发展的重要角色。但与此同时，金融机构智能化、数字化风控闭环落实问题仍待更好地解决。智通财经获悉，在近日举行的360数科（QFIN.US）上海技术开放日中，360数科大数据风控研究院院长沈赟博士就以360数科覆盖获客、贷前、贷中、贷后全生命周期的风控实践经验为例，系统化地分享了金融科技企业该如何啃动智能风控面前的“硬骨头”。

图示：360数科大数据风控研究院院长沈赟博士介绍360数科最佳风控实践

随着对金融科技认知的加深，行业已经充分认识到智能风控技术是破解当前信贷难题的有效手段。而想要实现这一目标，意味着必须拥有大量有效的数据积累、足够多的样本以及专业化的数字风控团队。沈赟表示，数据决定了智能风控模型算法的天花板，而360数科服务的多样化人群：从线上人群到线下、从信用卡客群到次信用卡客群、从消费人群到个体工商户的宽客群全覆盖。这也意味着，360数科的天花板更高，可以跳脱各种场景和生态，为全客群提供全生命周期服务。

但全客群也让智能风控面前的“硬骨头”更难啃。对此，沈赟表示，面对全客群带来的风控挑战，360数科可以跳脱单一场景，通过从获客、贷前、贷中到贷后的全生命周期风险管理，抵御各个环节的欺诈攻击。在此过程中，每个阶段都是大数据与人工智能技术的参与， “我们拥有10万以上的用户维度，并在此基础上构建了400多个机器模型进行实时打分；同时，基于模型和数据技术至上，我们还构建了1万多条策略规则。我们搭建的Argus风控系统，已打造了行业最佳风控实践。”

针对风险较高客户，360数科提前采取拒绝、调额、调价等风控措施；在业务进行过程中，在多个贷中时间点对用户进行重新评估，来预测其多头可能变化的情况；在贷后环节，360数科会根据数据制定不同的催收的策略，通过对用户去进行刻画和分群，来制定相应的催告策略。

沈赟称，在信贷行业中，信贷伦理是一家公司业务进行中必须考虑的问题。“对我们来讲，让优质客户享受最好的服务，应该给予所需的额度与最优的费率。但是对于多头借贷的客户，我们应该把他拒绝掉，尽可能避免其过度消费和借贷。我们的风控能力可以形成对用户的准确判断，避免其借款超出承受范围。这不仅是出于对用户的负责，也是出于对风险工作的负责。”

目前360数科已经将大数据、机器学习、人工智能、云计算等技术应用到业务的每一个层面，如在用户的精准营销、欺诈风险与信用风险防范以及贷后管理等环节中，均已应用上述技术。

在近期，360数科打击了一起公积金骗贷案例。在该案件中，几家企业持续缴纳的工资及公积金都是一样的，且缴纳期限较短。在发现异常后，360数科通过线下的人工审核，最终发现是同一中介的欺诈团伙。“数百个贷款人在半年左右的时间内正常缴纳公积金，一般的银行看到公积金的正常收入，会给予非常高的放贷额度，而贷款人往往会在借款成功后集体跑路，这是一种比较新型的骗贷模式，但在我们的金融知识图谱下，系统将这些申请用户的公积金缴存单位相同、都是最低缴存额度、缴存期限都只有六个月等特征提取出来，从而判断出其相同的行为模式，虚假交易一览无余。”据沈赟介绍，截至2020年6月30日，360数科由于欺诈造成的坏账率为0.2％。

事实上，对金融机构来说，智能风控不仅是人工智能、云计算等新技术的有效应用，更是打通全方位、全过程、全领域的数据及上下游支援整合能力，实现实时流动与共享，实现信息技术与业务管理的真正融合。而360数科在本次开放日中，不仅让行业看到了更具前沿性的智能风控技术能力，也让更多金融科技企业意识到，只有掌握更强劲的风控能力，方能跳脱对场景和生态的依赖，实现全客群服务，也唯有此，金融科技企业才能让金融服务覆盖更广泛的人群，实现真正的普惠金融。