3亿起步注册虚拟银行，渣打香港先下手为强

本文来自“万得资讯”，作者为“Wind”。

本周一(6月11日)外媒消息显示，渣打计划在香港申请虚拟银行牌照。目前，香港方面不但积极拥抱金融科技，还鼓励设立虚拟银行，放开科技公司等非金融机构参与的限制。据香港金管局披露，已有超过50家公司均表示有意向在香港经营虚拟银行。

渣打银行(香港)有限公司声明表示，该行将申请虚拟银行牌照，作为在香港推进金融融合、金融科技创新和客户体验的一部分;已成立专责小组研究香港金融管理局的《虚拟银行的认可》指引修订本。

渣打香港行政总裁禤惠仪表示，渣打会致力推动香港普及金融的发展，提升香港作为国际金融中心的地位。禤惠仪称，“我们怀着兴奋的心情积极筹备申请牌照的工作，为推动香港智慧银行发展迈出重要一步。”

虚拟银行：不设实体网点，也可以在香港开银行

所谓虚拟银行，泛指不设实体网点只依靠网络或手机提供服务的银行，普遍针对个人及中小企客户，德国、英国及日本等海外市场早年已有相关银行面世。金管局在今年第一季度就《虚拟银行的认可》指引修订本草稿进行了市场咨询。

香港金融管理局总裁陈德霖表示，在香港推动虚拟银行发展已经得到广泛支持，金管局希望在今年年底或明年第一季度向虚拟银行发放牌照。在完成公众咨询后，金管局于5月30日正式发出《虚拟银行的认可》指引修订本。

金管局方面透露，自去年9月宣布鼓励在香港引入虚拟银行以来，向金管局作出查询及表示有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。此前有媒体报道称，微众银行与平安科技均有意赴港申请这一牌照，亚洲银行、TNG、18 Financial等当地机构亦有兴趣。

腾讯副总裁兼腾讯金融学院院长赖智明近日表示，“留意到金管局计划推虚拟银行牌照，与金管局沟通后，公司认为虚拟银行可发挥连接器的作用，属好的开始。“此外，获亿万富豪李嘉诚投资的我来贷金融科技公司(WeLab)也在计划申请虚拟银行牌照，希望争取成为首批本地虚拟银行的经营者。

金融机构、科技公司谁更容易拿到牌照?

虚拟银行能通过互联网为个人和企业提供全部银行服务，这就要求经营者需要有很强的金融科技能力，包括大数据分析、eKYC、人工智能等等的全部金融科技能力。分析认为，企业持有香港虚拟银行牌照，具有国际资本市场和吸引海外资金优势。

在产品和服务方面，除了自营金融产品，金融科技公司也会与其他金融机构进行合作，拓宽产品范围，为客户提供更多的创新金融服务;在技术方面，进入虚拟银行业务能拓宽平台金融科技的应用边界，充分发挥大数据、数据分析、人工智能、机器学习等基础技术的应用，提升金融科技能力。

根据金管局《虚拟银行的认可》指引修订本对虚拟银行的监管规定要求，申请人在申请设立时跟传统银行一样要满足最低3亿港元的资本要求，同时必须有实力强大的母公司在背后提供支持，而且要准备好市场退出计划。

金管局方面表示，在审批发牌申请时，金管局会优先处理能证明具备以下条件的申请人的个案：一是申请人具备足够的财务、科技及其他相关资源经营虚拟银行;二是申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户体验，并有助促进普及金融和金融科技发展;三是申请人已经建立或有能力建立合适的资讯科技平台支持其业务计划;四是申请人获发牌后能较早开始营运。

WeLab创始人兼CEO龙沛智认为，金融机构及科技公司在港申请虚拟银行牌照是各有优劣。

金融机构的优势在于对监管政策的熟悉，但由于机构庞大，导致其在效率和响应速度上相对缓慢;其次，银行与金融机构对大数据的掌握不够，导致其对客户缺乏深入了解，需要花时间积累了解客户。

科技公司则在运营效率和成本上占据优势，龙沛智表示，“科技公司利用大数据分析，从产品体验入手开展业务，灵活提供更符合用户期待的产品与服务。但是，由于科技公司缺乏银行运营的经验，初期需花费更多力气配合法规与监管。”

大行暂不受威胁，但虚拟银行将加剧行业竞争

在金管局发出虚拟银行指引修订本后，摩根士丹利预期，年底前金管局可望发出首批牌照，尽管虚拟银行出现，但暂时汇丰、恒生和中银香港几家大行的“增持”评级不变。

大摩相信，2019年起，香港银行在存款、收费服务和客户方面的竞争将会加剧，而小型银行或成初期输家，大行最终亦要提升技术产品，以确保虚拟银行出现后仍可继续保留客户。

大摩表示，金管局今年9月推出的快速支付解决方案(FPS)，将对银行有利，因有关服务促进移动实时支付，可加强大行在零售巿场(P2P和P2M支付)的竞争力，有助挽留客户。

大摩给予汇丰控股（00005）、恒生银行（00011）和中银香港（02388）的目标价，分别为95港元、240港元元和50港元。